家庭理財規(guī)劃方案
劉先生，31歲，現(xiàn)為某民營企業(yè)董事會秘書，公司高管成員，月收入約為1.8萬元。劉先生妻子28歲，也在公司擔(dān)任銷售部門副總，月收入約為1萬元。劉生夫婦在商界拼搏多年，算得上高層新貴。兩人結(jié)婚兩年，已買車買房，但家庭支出較大，房貸加養(yǎng)車約需6000元/月，其他支出主要在日常用品和社會交際約8000元/月，月總支出約1.4萬元。目前，劉生夫婦有存款30萬元。另外，夫妻雙方父母年紀(jì)都在60歲左右，有社保，身體狀況還不錯，劉生夫婦每年給予1萬多元的贍養(yǎng)費。
劉先生表示，目前夫婦兩人除了單位社保外，無其他保險，過一兩年也計劃生小孩。同時，父母年齡逐漸增加，是否應(yīng)給他們購買保險，以備生病時使用。通脹背景下，閑置資金存在銀行不合適，但妻子不愿參與風(fēng)險過大的投資，希望以穩(wěn)健的方式進(jìn)行規(guī)劃。
家庭財務(wù)狀況分析
劉生家庭資產(chǎn)負(fù)債

上表劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，家庭總資產(chǎn)為192萬元，由于已還貸幾年，家庭房貸還剩下90萬元，家庭凈資產(chǎn)（總資產(chǎn)減去總負(fù)債）為102萬元。計算可知，劉先生家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例為46.9%（低于50%的警戒水平），家庭凈資產(chǎn)占比為53.12%，均說明劉先生家庭目前的資產(chǎn)負(fù)債狀況較為穩(wěn)健，即使在經(jīng)濟不景氣時也有能力償還債務(wù)。 收入支出情況分析
劉生家庭收入支出表

家庭理財計劃要從儲蓄開始，沒有資金，任何投資都無從談起，而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源。運用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費，減少不合理的開支，都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面，做好預(yù)算，通過記賬等方式進(jìn)行家庭財務(wù)管理都是有效的手段。
由家庭收入支出表可知，劉先生家庭的月總收入2.8萬元，其中劉先生月收入為1.8萬元，占64.3%，比重較高，配偶占35.7%。從收入構(gòu)成來看，工資收入占總收入的100%，顯示家庭收入來源較單一，可嘗試獲得兼職、租金等其他收入。
目前家庭的月總支出為1.5萬元。其中，日常月支出為10500元，包括生活和養(yǎng)車支出，占70%，父母贍養(yǎng)費用約為1000元/月，占7%，房貸月供支出為3500元，占23.3%。家庭支出構(gòu)成中，按揭還款占月總收入的12.50%，低于40%的臨界水平。日常支出和其他支出占月總收入的41.07%，還可進(jìn)一步對支出進(jìn)行控制，增加可儲蓄金額。
目前家庭月度節(jié)余資金1.3萬元，年度節(jié)余資金15.6萬元，占家庭年總收入的46.4%。這一比率稱為儲蓄比例，反映了家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。
理財規(guī)劃方案
家庭規(guī)劃要實現(xiàn)長短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險與獲取投資收益相結(jié)合。 應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃
每個家庭都需針對月必需支出準(zhǔn)備應(yīng)急現(xiàn)金，以備緊急情況出現(xiàn)時能有適當(dāng)?shù)木彌_時間。劉先生家庭月支出較大，需整理月支出中哪些是月必需支出，哪些是可控支出。根據(jù)劉先生家庭情況，房貸、養(yǎng)車及月生活費為月必需支出。假設(shè)1.5萬元的80%是必需支出，以月必需支出的3—6倍來準(zhǔn)備應(yīng)急資金，則需準(zhǔn)備3.6萬—7.2萬元。
長期保障規(guī)劃
長期風(fēng)險的對沖主要通過配置保險實現(xiàn)，社保只是基本保障。應(yīng)以商業(yè)保險作好補充保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。商業(yè)保險的險種應(yīng)考慮壽險、重大疾病險以及意外險。買保險時的順序是先給家庭經(jīng)濟支柱買，再給次經(jīng)濟支柱買，最后才給孩子買?？蓪⒈ｎ~設(shè)置在年收入的5—10倍，即保障意外情況下未來5—10年的收入，保費控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6萬元計算，可將保額設(shè)置為168萬—336萬元，保費支出約為3萬—5萬元。
子女生育及教育規(guī)劃
如果單位已配備生育保險，則劉先生可準(zhǔn)備1萬元左右的生育金以應(yīng)付相應(yīng)情況。子女出生后，月生活支出增加1000—2000元的同時，還需準(zhǔn)備子女未來的教育金?？蓮淖优錾_始每月做一筆基金定投，如每月投資1250元，投資18年后，按照基金年收益8%計算，可在孩子18歲時籌集約60萬元的資金。如有更高要求，可相應(yīng)提高定投金額。
養(yǎng)老規(guī)劃
按劉先生夫婦目前的消費水平，退休后要想保持和退休前一樣的生活較為困難。按目前的總支出1.5萬元/月計算，扣除房貸和養(yǎng)車支出還剩下約9500元，按年通脹率3%計算，則55歲退休時的生活費水平需19891元/月。通過計算，55~85歲共需生活費用716萬元。即使一半有社保支付，另一半也需自己籌集，可通過每月定投3765元來籌備這筆費用。
由于父母年齡已60歲左右，不適合買商業(yè)保險。父母可依賴社保解決基本問題，其他問題可通過劉先生夫婦來解決?？擅磕陮⒁还P錢給父母儲蓄起來，在他們需要時拿出來用。給父母存的這筆錢最好是用風(fēng)險較小的方式保留，如定存、貨幣基金等方式。
總結(jié)：劉先生的家庭唯一負(fù)債就是房貸，所以家庭負(fù)債較輕。但他的家庭每月消費較高，并且家庭除了工資收入外并無其它收入，所以應(yīng)該改變收入結(jié)構(gòu)方式，讓家庭收入增加來減輕家庭消費壓力。
金融與證券12-1班 張安力
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