【家庭理財規(guī)劃方案】家庭理財規(guī)劃方案

家庭理財規(guī)劃方案
劉先生,31歲,現(xiàn)為某民營企業(yè)董事會秘書,公司高管成員,月收入約為1.8萬元。劉先生妻子28歲,也在公司擔(dān)任銷售部門副總,月收入約為1萬元。劉生夫婦在商界拼搏多年,算得上高層新貴。兩人結(jié)婚兩年,已買車買房,但家庭支出較大,房貸加養(yǎng)車約需6000元/月,其他支出主要在日常用品和社會交際約8000元/月,月總支出約1.4萬元。目前,劉生夫婦有存款30萬元。另外,夫妻雙方父母年紀(jì)都在60歲左右,有社保,身體狀況還不錯,劉生夫婦每年給予1萬多元的贍養(yǎng)費。
劉先生表示,目前夫婦兩人除了單位社保外,無其他保險,過一兩年也計劃生小孩。同時,父母年齡逐漸增加,是否應(yīng)給他們購買保險,以備生病時使用。通脹背景下,閑置資金存在銀行不合適,但妻子不愿參與風(fēng)險過大的投資,希望以穩(wěn)健的方式進(jìn)行規(guī)劃。
家庭財務(wù)狀況分析
劉生家庭資產(chǎn)負(fù)債

上表劉先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表,家庭總資產(chǎn)為192萬元,由于已還貸幾年,家庭房貸還剩下90萬元,家庭凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)減去總負(fù)債)為102萬元。計算可知,劉先生家庭總負(fù)債占總資產(chǎn)的比例為46.9%(低于50%的警戒水平),家庭凈資產(chǎn)占比為53.12%,均說明劉先生家庭目前的資產(chǎn)負(fù)債狀況較為穩(wěn)健,即使在經(jīng)濟不景氣時也有能力償還債務(wù)。 收入支出情況分析
劉生家庭收入支出表

家庭理財計劃要從儲蓄開始,沒有資金,任何投資都無從談起,而收支節(jié)余資金正是投資資金的重要來源。運用開源節(jié)流的思想,增加收入,理性消費,減少不合理的開支,都將增加家庭可用于投資的資金。尤其是在家庭消費方面,做好預(yù)算,通過記賬等方式進(jìn)行家庭財務(wù)管理都是有效的手段。
由家庭收入支出表可知,劉先生家庭的月總收入2.8萬元,其中劉先生月收入為1.8萬元,占64.3%,比重較高,配偶占35.7%。從收入構(gòu)成來看,工資收入占總收入的100%,顯示家庭收入來源較單一,可嘗試獲得兼職、租金等其他收入。
目前家庭的月總支出為1.5萬元。其中,日常月支出為10500元,包括生活和養(yǎng)車支出,占70%,父母贍養(yǎng)費用約為1000元/月,占7%,房貸月供支出為3500元,占23.3%。家庭支出構(gòu)成中,按揭還款占月總收入的12.50%,低于40%的臨界水平。日常支出和其他支出占月總收入的41.07%,還可進(jìn)一步對支出進(jìn)行控制,增加可儲蓄金額。
目前家庭月度節(jié)余資金1.3萬元,年度節(jié)余資金15.6萬元,占家庭年總收入的46.4%。這一比率稱為儲蓄比例,反映了家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。
理財規(guī)劃方案
家庭規(guī)劃要實現(xiàn)長短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險與獲取投資收益相結(jié)合。 應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃
每個家庭都需針對月必需支出準(zhǔn)備應(yīng)急現(xiàn)金,以備緊急情況出現(xiàn)時能有適當(dāng)?shù)木彌_時間。劉先生家庭月支出較大,需整理月支出中哪些是月必需支出,哪些是可控支出。根據(jù)劉先生家庭情況,房貸、養(yǎng)車及月生活費為月必需支出。假設(shè)1.5萬元的80%是必需支出,以月必需支出的3—6倍來準(zhǔn)備應(yīng)急資金,則需準(zhǔn)備3.6萬—7.2萬元。
長期保障規(guī)劃
長期風(fēng)險的對沖主要通過配置保險實現(xiàn),社保只是基本保障。應(yīng)以商業(yè)保險作好補充保障后,再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。商業(yè)保險的險種應(yīng)考慮壽險、重大疾病險以及意外險。買保險時的順序是先給家庭經(jīng)濟支柱買,再給次經(jīng)濟支柱買,最后才給孩子買??蓪⒈n~設(shè)置在年收入的5—10倍,即保障意外情況下未來5—10年的收入,保費控制在年收入的10%—15%。按年收入33.6萬元計算,可將保額設(shè)置為168萬—336萬元,保費支出約為3萬—5萬元。
子女生育及教育規(guī)劃
如果單位已配備生育保險,則劉先生可準(zhǔn)備1萬元左右的生育金以應(yīng)付相應(yīng)情況。子女出生后,月生活支出增加1000—2000元的同時,還需準(zhǔn)備子女未來的教育金??蓮淖优錾_始每月做一筆基金定投,如每月投資1250元,投資18年后,按照基金年收益8%計算,可在孩子18歲時籌集約60萬元的資金。如有更高要求,可相應(yīng)提高定投金額。
養(yǎng)老規(guī)劃
按劉先生夫婦目前的消費水平,退休后要想保持和退休前一樣的生活較為困難。按目前的總支出1.5萬元/月計算,扣除房貸和養(yǎng)車支出還剩下約9500元,按年通脹率3%計算,則55歲退休時的生活費水平需19891元/月。通過計算,55~85歲共需生活費用716萬元。即使一半有社保支付,另一半也需自己籌集,可通過每月定投3765元來籌備這筆費用。
由于父母年齡已60歲左右,不適合買商業(yè)保險。父母可依賴社保解決基本問題,其他問題可通過劉先生夫婦來解決??擅磕陮⒁还P錢給父母儲蓄起來,在他們需要時拿出來用。給父母存的這筆錢最好是用風(fēng)險較小的方式保留,如定存、貨幣基金等方式。
總結(jié):劉先生的家庭唯一負(fù)債就是房貸,所以家庭負(fù)債較輕。但他的家庭每月消費較高,并且家庭除了工資收入外并無其它收入,所以應(yīng)該改變收入結(jié)構(gòu)方式,讓家庭收入增加來減輕家庭消費壓力。
金融與證券12-1班 張安力
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